保险课堂|网上卖的保险产品跟代理人卖的产品有什么区别？

很多人在接触保险时都是从线下代理人那里开始的，虽然现在互联网的发展给各行各业带来了极大的便利，但是因为保险产品的专业性以及信息不对称原因，即使大家自己在网上搜索产品，其实大多时候也是云里雾里。

很多人通过网络查看某保险时，经常发现网上卖的保险产品跟代理人推荐的保险价格差异很大，不禁发出了疑问：价格不同，是不是保障责任不一样？会不会理赔区别对待？

今天小编就帮助大家把迷雾一层一层掀开。

首先，一定要明确一个认知：不论是线下代理人渠道产品还是线上的互联网产品，都属于保险公司的产品，保险公司跟银行一样，都受到银保监会严格监管，你能买到的保险产品，都通过了银保监会的审核和备案。

所以不要再问 XXXX 产品、XXX 保险公司靠不靠谱这样的问题，能买到的产品都是合规靠谱的。但一定要确认有银保监会的审核和备案。

那么为什么代理人渠道的产品和线上的产品价格差异这么大？

一款保险产品被设计出来，保费通常都会包含这些部分：

保费 = 保障成本 + 费用 + 投资的钱

无论我们购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。由于监管的限制，保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。所以单从价格上是没法判断一款产品好不好的。

很多人都会想，既然我看不懂产品条款，那我就选个知名公司的价格贵些的产品，应该不至于被雷吧，遗憾的告诉你，销售人员就是专门 " 套路 " 这种小白客户。万八千的保费可不是交一年就完事了？一交就是 20 年啊！辛苦赚钱实在不易，再有钱也不能这么挥霍吧？当然土豪可以另当别论。只要多花一点业余时间认真研究一下保险知识，这些坑都完全能避免的。

线下代理人渠道的产品，通常都是一个打包好的一篮子计划，里面既有寿险、也有重疾，还可以根据需求选择附加各种意外险、住院医疗等等。这里以平安福为例，30岁男，30万保额，每年保费1.2万；

主险终身寿险30万，重疾 28万，意外身故 / 伤残50万，

来看看换一款线上的同类产品需要多少钱：

同样30岁男，30万终身寿险+30万终身重疾（跟平安福一样，都是仅赔付其中一项），20 年缴费。

哆啦A保，每年6360元，其中重疾最多可赔付3次；

康乐一生 B款，每年5990元，其中轻症最多可赔付3次；

再买一份小蜜蜂，50万保额，每年125元，比平安福的保障范围更广，但是价格只要平安福的一半，这每年多交的钱，给它取名叫“智商税”。

那么，不同渠道购买的产品，理赔会区别对待吗？

实际上能否理赔实际上与代理人没有关系的，只与重疾合同条款有关。代理人留存率非常低，在一家保险公司服务超过2年的更是少之又少，而重疾险保障期限长达几十年甚至终身，买保险时服务你的代理人中途极有可能离职去其他保险公司，因此千万不要错以为代理人的存在会决定理赔，