欢迎来到择融优选财经知识科普服务平台,在这里我们为您提供丰富的理财知识、理财产品及理财攻略。
 当前位置:  首页 >  保险 >  保险课堂|不同年龄阶段,如何做合适的保险规划?

保险课堂|不同年龄阶段,如何做合适的保险规划?

12:05   482点赞 279收藏 

今天我们谈的内容的核心是:在正确的时候做正确的事,这种态度在购买保险时尤为重要,下面一起看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。


一、儿童阶段(0-18岁)

很多家庭是由于孩子出生才考虑购买保险的,这点非常能理解,但是由于感情的因素,我们在选择保险的时候经常会做一些非理性的决策。

从财务的角度上来讲,孩子不是我们的资产,而是我们的负债,抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。由于孩子没有工作,无法创造价值产生收入,所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险,并不是一个明智的选择。

1、购买策略:

建议预算有限的前提下,可以为孩子购买消费型的保险,下面逐一来说下:

意外险:一定要为孩子购买,由于活泼好动的天性,发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高,所以由于意外引发的医疗费用是关注的重点,最好选择意外医疗比较高的产品。

重疾险:家庭条件困难的,建议为儿童购买消费型的产品,预算充足的可以考虑终身类型的险种。投保一定要做到先大人后小孩,大人的平安是孩子能否健康顺利成长的核心。

医疗险:少儿医保是国家给与的福利,建议首先为孩子购买。如果有额外预算,也可以考虑购买其他医疗保险。

2、常见的问题:

比较常见的问题就是为孩子购买了万能险,以平安智能星、智慧星为典型的代表,看起来兼顾了理财和保障,实际上这两点都没做的很好。

 

二、初入社会(20-30岁)

大家刚从学校出来,参加工作后都会有一定收入,这个阶段的特点就是变化比较大,可能收入也不是很稳定,而且后续花钱的地方还很多,也要为后续的成家立业做储备。

1、购买策略:

由于这个阶段身体条件较好,从数据统计来看,发病概率是一生当中最低的阶段,所以建议通过消费型产品来解决,缴费压力也没有那么大。

意外险:很重要!!

重疾险:目前1年期或者长期缴费的消费型产品也特别多,这个阶段可以适当的降低自己缴费压力,同时考虑把保障做全。

定期寿险:如果考虑父母养老送终的责任,是可以购买定期寿险,因为价格便宜,杠杆高,目前消费型的产品也比较多。

2、常见问题:

不太建议购买理财型保险,保险理财的优势是安全稳健,而且需要较长时间才能看到复利的效果,所以不推荐购买。其实能管好自己的手,不乱花钱做好储蓄,已经很好了。

 

三、成家立业(30-40岁)

这个阶段一般都组建了自己的家庭,家庭责任还是非常大的,上有老下有小,可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高,但是家庭消费也是逐渐攀升,并且会走向高峰,这个阶段的重点是保障型产品的配置,通过保险来转移我们的财务风险。

1、购买策略:

建议大家可以通过保险组合,做一个合理的家庭方案。什么是保险组合呢?就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配,不仅保额足够高,而且保费支出也并不会特别的夸张。

意外险:没啥好说的,要买。

重疾险:推荐购买终身型的重疾险,因为这个时候身体条件尚可,并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵,正是购买的最好时机,买了就保一辈子。同时如果还有多余的预算,可以购买消费型的重疾产品,通过产品组合把保额做的足够高。

寿险:强烈建议购买定期寿险,因为这个阶段家庭责任还是非常大的,上有老下有小,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以把家庭的责任延续下去。

医疗险:首先社保是国家福利,已经有了一个基础的保障,如果还有这方便的需求,可以配置一些高额住院医疗保险,比如平安e生保这种就是非常好的选择。

2、常见问题:

对于大多数家庭,这个时候是不建议购买理财保险的,对普通人来讲,你的保障型产品已经配置足够了吗?还记得我们开头的例子么,在不同的阶段有不同的侧重点,不要做看似正确的事情。

 

四、事业高峰期(40-50岁)

在这个阶段,我们有了足够的社会阅历,收入也达到的人生的高峰,看惯了人生的风风雨雨,自然也淡定从容很多。一般这个时候还有一定的家庭责任,比如子女可能还在读书。而这时我们的身体条件已经大不如前,长期的工作压力与不良生活习惯,加上环境、饮食的影响,我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。

1、购买策略:

意外险:要买,建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍,这样算下来可能额度会比较高。本着实用的目的,建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险,其实价格也不贵。

重疾险:这时候是购买重疾险最后的时间,因为身体状况已经不如年轻的时候,而且保费也会稍微贵一些,错过了这个年龄,后面再买重疾险就很不划算了,都会出现保费倒挂的现象,所以重疾险还是要提前购买为好。

养老保险:其实这时候是要关注的是养老规划,而养老保险只是解决养老问题的一种手段。养老规划实际上是一种财务规划,保证我们由于退休后,由于长时间的生活、医疗开支,我们生活质量不会有比较大的下降。

养老是一个比较个性化的问题,这里没办法逐一而论,这里推荐大家要关注几点:

合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况。

考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否20年之后还够。

寿险:仍然推荐购买定期寿险,因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的,建议这个阶段可以追加保额,把保额做高。

医疗保险:医疗保险也这个阶段考虑的核心,其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了,如果觉得不够,可以购买一些高端医疗保险,无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。

2、常见问题:

再啰嗦一句,这个时候是重疾险最后的上车机会,如果错过了后续真的就很难购买了。如果真的预算有限,可以购买长期缴费的消费型重疾险,也是一种备选方案。

 

五、老年阶段(50岁以上)

青山依旧在,几度夕阳红。虽然联合国把50岁划分为中年人,不过在中国传统文化中,很多人从心态来讲,已经把自己当作老人了。对于50岁以上的人群,家庭责任已经没有,身体也明显不如以前,开始在各个方面都会力不从心。就像我们上文说的,这个时候需要关注养老和健康风险。

1、购买策略:

关于养老我们上文已经有了一定的阐述,需要我们自己思考一下自己的养老规划和财务规划。50岁后,疾病是我们最大的敌人,不过这时候在购买健康保险已经很难了,不仅会贵很多,而且保额也不能做的很高。

意外险:意外险是普世性需求,和我们的健康没有关系,所以老年人最起码可以购买一份意外险。

防癌险:虽然重疾险购买不了,但是老年人还可以可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检,如果身体有些问题,提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种,推荐购买。

医疗保险:医疗保险和重疾险不同,重疾险实际上是收入损失险,当发生了重疾风险,除了医疗费用,还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲,已经无需考虑收入损失的问题,而且家庭责任也基本没有 ,所以只需要关注治疗费用就好,医疗保险就是比较好的选择。

2、常见问题:

建议老年人都养成定期体检的习惯,不仅可以时刻关注自己的身体状况,也可以将疾病遏制在萌芽状态。

 

今天就从宏观的角度,为大家说了不同年龄段选择保险的重点,希望对大家有所帮助。

正文结束

|  热门话题

赠送积分 +关注

持卡人使用指定信用卡进行消费时,可获得商家、信用卡的积分赠送,持卡人可使用积分兑换礼品。

关注:8     热度:252

享免息 +关注

享受12期免息、享受50天免息期、56天免息期、59天免息期等免息政策。

关注:6     热度:20

多倍积分 +关注

消费享积分、刷卡享积分,双倍积分、多倍积分等多样化积分政策带来实实在在的优惠。

关注:5     热度:167

固定利率 +关注

免受市场利率波动的影响,降低利率风险,低利率尽享优惠。

关注:5     热度:14

申请简单 +关注

手机或电脑都可以,足不出户线上申请信用卡,审核快,流程简,简单填写资料即可。

关注:3     热度:270

积分换礼 +关注

积分换购、积分满减等积分抵现金的优惠,看得见的实惠,真真实实为持卡人让利。

关注:3     热度:202

贷款灵活 +关注

可根据个人的具体情况自行选择贷款年限,任意选择合适的贷款时间,无还款压力。

关注:3     热度:68

信用卡提额 +关注

使用信用卡片已经有一段时间,持卡人向发卡机构申请提高额度。

关注:2     热度:0

广告
?x
   
 
择优而选 精品荟萃择优而选 精品荟萃
财经生活  缔造品质财经生活 缔造品质
优质内容 畅享体验优质内容 畅享体验
智慧选择 乐享生活智慧选择 乐享生活